Ταμείο Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ: Υποταμεία, Είδη Δανείων και Όροι Χρηματοδότησης

Το Ταμείο Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ αποτελεί ένα από τα βασικά χρηματοδοτικά εργαλεία για μικρομεσαίες επιχειρήσεις στην Ελλάδα και παραμένει ενεργό, με αιτήσεις σε εξέλιξη. Πρόκειται για χρηματοδοτικό εργαλείο του Ταμείου Χαρτοφυλακίου «Ταμείο Επιχειρηματικότητας ΙΙΙ», τα κεφάλαια του οποίου προέρχονται από το Πρόγραμμα «Ανταγωνιστικότητα» του ΕΣΠΑ 2021-2027, με πόρους από το Ευρωπαϊκό Ταμείο Περιφερειακής Ανάπτυξης και εθνικούς πόρους. Διαχειρίστρια του Ταμείου Χαρτοφυλακίου έχει οριστεί η Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα (HDB).

Τα Δύο Υποταμεία του ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ

Το Ταμείο Εγγυοδοσίας διακρίνεται σε δύο Υποταμεία, με διαφορετικό ποσοστό εγγύησης το καθένα, ανάλογα με την κατηγορία επιχείρησης που αφορούν.

Στον παρακάτω πίνακα παρουσιάζονται τα δύο Υποταμεία και τα βασικά χαρακτηριστικά τους.

Δικαιούχοι: Ποιες Επιχειρήσεις Μπορούν να Ενταχθούν

Δυνητικοί δικαιούχοι του Ταμείου Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ είναι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, οι οποίες, μεταξύ άλλων, πρέπει να πληρούν σωρευτικά τις εξής προϋποθέσεις:

• Να λειτουργούν νόμιμα στην Ελλάδα.
• Να δραστηριοποιούνται σε επιλέξιμο ΚΑΔ, ανάλογα με το εκάστοτε Υποταμείο.
• Να τηρούν τα κριτήρια επιλεξιμότητας και τα όρια σώρευσης ενισχύσεων, ανάλογα με τον κανονισμό κρατικών ενισχύσεων που εφαρμόζεται στη συγκεκριμένη περίπτωση.
• Να κρίνονται πιστοληπτικά αποδεκτές, σύμφωνα με την ισχύουσα πιστωτική πολιτική και τις εσωτερικές διαδικασίες του χρηματοπιστωτικού οργανισμού.
• Να έχουν ολοκληρώσει τη διαδικασία αυτοαξιολόγησης για τα κριτήρια ESG και να έχουν υποβάλει στον χρηματοπιστωτικό οργανισμό, κατά την υποβολή της αίτησης χρηματοδότησης, το ESG Tracker Performance Report.

Σημειώνεται ρητά ότι τα αποτελέσματα της αυτοαξιολόγησης μέσω του ESG Tracker δεν αποτελούν κριτήριο επιλεξιμότητας του τελικού αποδέκτη και δεν επηρεάζουν την πιστοληπτική αξιολόγηση του χρηματοπιστωτικού οργανισμού. Η υποβολή της έκθεσης είναι υποχρεωτική διαδικαστικά, αλλά το περιεχόμενό της δεν αποτελεί λόγο απόρριψης της αίτησης.

Κατά κανόνα, επιτρέπεται η υποβολή αίτησης χρηματοδότησης μόνο σε ένα από τα δύο Υποταμεία, είτε στη Γενική Επιχειρηματικότητα είτε στην Επιχειρηματικότητα Νεοσύστατων Επιχειρήσεων. Ωστόσο, επιχείρηση που έχει ήδη λάβει έγκριση, έχει υπογράψει δανειακή σύμβαση και έχει εκταμιεύσει δάνειο από το ένα Υποταμείο, μπορεί σε μεταγενέστερο χρόνο να υποβάλει αίτηση και στο έτερο Υποταμείο, είτε για διαφορετικό επενδυτικό σχέδιο, είτε για τροποποίηση ή επέκταση του αρχικού επενδυτικού σχεδίου, είτε για κεφάλαιο κίνησης ειδικού σκοπού που δεν έχει ήδη λάβει, πάντοτε υπό τον έλεγχο των ορίων σώρευσης κρατικών ενισχύσεων και του μέγιστου ύψους δανείου. Το σύνολο των αναλυτικών προϋποθέσεων περιγράφεται στο Παράρτημα ΙΙ της Πρόσκλησης Εκδήλωσης Ενδιαφέροντος του Ταμείου.

Επιλέξιμες Δαπάνες

Η δανειακή σύμβαση συνοδεύεται υποχρεωτικά από επιχειρηματικό σχέδιο (business plan), το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει επενδύσεις σε ενσώματα ή άυλα πάγια περιουσιακά στοιχεία, καθώς και κεφάλαιο κίνησης ειδικού σκοπού ή ανακυκλούμενης πίστωσης, με σκοπό την ενίσχυση της ταμειακής ρευστότητας της επιχείρησης. Οι δαπάνες αυτές μπορούν να σχετίζονται τόσο με την ανάπτυξη όσο και με την επέκταση των δραστηριοτήτων μιας επιχείρησης.

Όλες οι δαπάνες που πραγματοποιούνται για την υλοποίηση του επιχειρηματικού σχεδίου πρέπει να αποδεικνύονται με τα κατάλληλα παραστατικά, τα οποία εξετάζονται από τη συνεργαζόμενη τράπεζα κατά την αξιολόγηση και την παρακολούθηση της χρηματοδότησης.

Βασικά Χαρακτηριστικά Χρηματοδότησης

Η χρηματοδότηση μέσω ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ αφορά τρεις τύπους δανείων: δάνεια επενδυτικού σκοπού, δάνεια κεφαλαίου κίνησης ειδικού σκοπού, και δάνεια κεφαλαίου κίνησης ειδικού σκοπού με ανακυκλούμενη πίστωση. Το κατώτατο ύψος δανείου ανέρχεται σε 10.000 ευρώ και ισχύει και για τα δύο Υποταμεία.

Στον παρακάτω πίνακα παρουσιάζονται τα ανώτατα ποσά δανείου ανά Υποταμείο, τύπο δανείου και καθεστώς ενίσχυσης, σύμφωνα με τον Κανονισμό (ΕΕ) 651/2014.

Η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να φτάσει έως τα 12 έτη, ανάλογα με το προϊόν και τη συνεργαζόμενη τράπεζα.

Το πρόγραμμα προβλέπει επιδότηση επιτοκίου για τα δύο πρώτα έτη του δανείου, με διαφοροποίηση ανά περιφέρεια: 2% για επιχειρήσεις που εδρεύουν στις περιφέρειες Αττικής και Νοτίου Αιγαίου, και 3% για επιχειρήσεις σε όλες τις υπόλοιπες περιφέρειες της χώρας. Τα δάνεια παρέχονται επίσης με μηδενική προμήθεια εγγύησης, αφού αυτή επιχορηγείται από το ίδιο το Ταμείο. Η λήψη εξασφαλίσεων περιορίζεται αποκλειστικά σε ενοχικές εξασφαλίσεις, χωρίς την ανάγκη εμπράγματων βαρών.

Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει η πρόσφατη προσθήκη στο πρόγραμμα: για πρώτη φορά, η ΕΑΤ προσφέρει τη δυνατότητα χορήγησης δανείου κεφαλαίου κίνησης ειδικού σκοπού με ανακυκλούμενη πίστωση, σε συνδυασμό με την επιδότηση επιτοκίου. Η ανακυκλούμενη πίστωση δίνει στην επιχείρηση τη δυνατότητα επανειλημμένης χρήσης του εγκεκριμένου ορίου, χωρίς να απαιτείται νέα αίτηση δανείου κάθε φορά, προσφέροντας μεγαλύτερη ευελιξία στη διαχείριση των αναγκών ρευστότητας.

Ο Προϋπολογισμός του Ταμείου

Ο αρχικός προϋπολογισμός του Ταμείου Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ ανήλθε σε 300 εκατομμύρια ευρώ, κατανεμημένα σε 230 εκατομμύρια ευρώ για το Υποταμείο Γενικής Επιχειρηματικότητας, 30 εκατομμύρια ευρώ για το Υποταμείο Επιχειρηματικότητας Νεοσύστατων Επιχειρήσεων, και 40 εκατομμύρια ευρώ δεσμευμένα για την επιδότηση επιτοκίου. Με τη μόχλευση, το αρχικό αυτό κεφάλαιο δημιούργησε συνολικό χαρτοφυλάκιο δανείων ύψους 1,642 δισεκατομμυρίων ευρώ για το πρώτο Υποταμείο και 150 εκατομμυρίων ευρώ για το δεύτερο.

Πρόσφατα, το Ταμείο ενισχύθηκε με πρόσθετους αμιγώς εθνικούς πόρους ύψους 100 εκατομμυρίων ευρώ, οι οποίοι κατανεμήθηκαν σε 65,8 εκατομμύρια ευρώ για το Υποταμείο Γενικής Επιχειρηματικότητας, 15,5 εκατομμύρια ευρώ για το Υποταμείο Επιχειρηματικότητας Νεοσύστατων Επιχειρήσεων, και 18,7 εκατομμύρια ευρώ για την κάλυψη επιδοτούμενων τόκων. Συνολικά, η μόχλευση που δημιουργεί το Ταμείο Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ ανέρχεται πλέον σε 2,3 δισεκατομμύρια ευρώ.

Ισχύει Ακόμη το ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ: Είναι σε Εξέλιξη

Το πρόγραμμα παραμένει ενεργό και βρίσκεται σε φάση υποβολής αιτήσεων. Τον Απρίλιο του 2026 ενεργοποιήθηκε νέος κύκλος χρηματοδότησης, με τον συνολικό προϋπολογισμό δανείων του Ταμείου Δανείων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ να αναμένεται να ξεπεράσει το 1,2 δισεκατομμύριο ευρώ. Το Ταμείο Εγγυοδοσίας εξακολουθεί να λειτουργεί παράλληλα, μέσω των συνεργαζόμενων τραπεζών, χωρίς να έχει ανακοινωθεί λήξη ή αναστολή της δυνατότητας υποβολής αιτήσεων.

Πώς Υποβάλλεται η Αίτηση: Η Επίσημη Διαδικασία

Η αίτηση χρηματοδότησης δεν υποβάλλεται απευθείας στην ΕΑΤ, αλλά μέσω μίας εκ των συνεργαζόμενων τραπεζών, αφού ολοκληρωθούν δύο προκαταρκτικά στάδια στις επίσημες ηλεκτρονικές πλατφόρμες της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας.

Η αίτηση υποβάλλεται μέσω της επίσημης πλατφόρμας KYC (Know Your Customer) της ΕΑΤ, προκειμένου η επιχείρηση να λάβει έγκριση επιλεξιμότητας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ανάλογα με το καθεστώς ενίσχυσης, απαιτείται παράλληλα καταχώριση και στο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων (ΟΠΣΚΕ). Όπως αναφέρθηκε και στην ενότητα των δικαιούχων, απαιτείται επίσης η ολοκλήρωση της αυτοαξιολόγησης ESG στην πλατφόρμα ESG Tracker (esgtracker.hdb.gr) και η υποβολή της σχετικής έκθεσης στη συνεργαζόμενη τράπεζα, χωρίς όμως το αποτέλεσμα της αξιολόγησης αυτής να επηρεάζει την έγκριση της χρηματοδότησης. Μετά την έγκριση επιλεξιμότητας, η τελική αίτηση χρηματοδότησης κατατίθεται στη συνεργαζόμενη τράπεζα της επιλογής της επιχείρησης, συνοδευόμενη υποχρεωτικά από επιχειρηματικό σχέδιο (business plan).

Ποιες Τράπεζες Συνεργάζονται με το ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ

Στο πρόγραμμα συμμετέχουν, μεταξύ άλλων, η Εθνική Τράπεζα, η Eurobank, η Τράπεζα Πειραιώς, η Optima Bank και η Παγκρήτια Τράπεζα, καθεμία από τις οποίες διαθέτει τη δική της διαδικασία αξιολόγησης και τα δικά της απαιτούμενα δικαιολογητικά, στο πλαίσιο πάντα του κοινού πλαισίου που ορίζει η Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα.